« Où devrais-je investir mon argent ? » est souvent la première question que j’entends, mais c’est le mauvais endroit pour commencer. C’est une question juste. Mais on pourrait avancer qu’il ne s’agit pas de votre première question, et c’est certainement pas la seule !
Voici ce que je leur dis: “Avant de parler de où, parlons de pourquoi et de comment.” Parce qu’investir sans plan, c’est juste du cardio financier. Vous transpirez, mais vous n’allez pas nécessairement quelque part.
Commencez par trois questions qui importent
Pensez à votre plan financier comme un GPS :
- De quoi je dispose ?
C’est votre point de départ: un compte rendu précis de vos actifs, dettes, revenus et dépenses. - Qu’est-ce que je veux ?
Définissez votre destination. Cela comprend l’âge de la retraite désiré, vos besoins en matière de dépenses mensuelles et la durée pendant laquelle vous aurez besoin de revenus. - Comment j’y vais ?
C’est l’itinéraire que vous emprunterez. Votre stratégie relie la réalité d’aujourd’hui aux objectifs de demain.
Si vous en manquez un, votre argent sera peut-être en mouvement, mais pas dans la direction que vous souhaitez.
PCR: Plan, Corriger, Répéter
C’est votre nouveau mantra financier.
Créez une projection de votre cheminement actuel. Si vous n’aimez pas ce que vous voyez ? Ajustez-le. Changez votre taux de cotisation. Modifiez votre échéancier. Repensez vos objectifs.
Comme un pilote qui fait une correction de cap en plein vol pour naviguer dans la turbulence, vous devrez ajuster votre plan financier à mesure que la vie vous réserve des surprises.
Donnez un sens à votre portefeuille
Un plan donne un objectif à votre argent. Il lie vos dollars à vos rêves. Il vous garde motivé. Investir seulement pour “faire fortune” n’est pas un objectif ; c’est un cliché. Essayez plutôt :
“Je veux prendre ma retraite à 55 ans avec 80 000 $ de revenus annuels pour couvrir des besoins de dépenses de 75 000 $ et une marge de 5 000 $ pour les imprévus”.
Voilà un objectif vers lequel vous pouvez planifier, et atteindre.
Votre processus est plus important que votre plan
La planification n’est pas un événement à faire une fois pour toutes. C’est une discipline. Un bon processus vous prépare à gérer ce que vous ne pouvez pas prévoir :
- Les problèmes de santé
- Les perturbations professionnelles
- Les urgences familiales
- La volatilité des marchés
C’est ce genre de choses qui peut vous surprendre un mardi après-midi ordinaire. La planification est ce qui vous empêche de vous heurter à la réalité. Aucun plan à faire une fois pour toutes ne peut tout couvrir.
Sachez quoi faire. Ensuite, faites-le.
Je connais des professionnels prospères qui ont gagné beaucoup d’argent tout au long de leur carrière, mais qui ne se sentent toujours pas prêts pour la retraite. Voici la vérité qui dérange :
Ils n’ont jamais planifié pour la liberté financière. Ils ont juste travaillé et espéré que tout s’arrangerait.
La liberté financière, c’est comme la forme physique. La vouloir, ce n’est pas suffisant. Vous devez vous entraîner pour l’obtenir.
Investir est un outil, pas un plan
Lorsque vous en arrivez à la question n°3 (Comment j’y vais ?), vous verrez que l’investissement n’est qu’une une parmi de nombreuses variables. Par exemple, vous devez aussi vous demander :
- Quelle sera ma contribution mensuelle et pour combien de temps ?
- Quels sont mes objectifs de dépenses de retraite ? Sont-ils flexibles ?
- Combien de temps vais-je travailler ?
- Aurai-je d’autres sources de revenus (Sécurité sociale, pension) ?
- Vais-je laisser un héritage ou tout dépenser ?
- Vais-je vivre uniquement de mes revenus ou vais-je épuiser le capital ?
C’est ces décisions qui vont déterminer votre stratégie d’investissement, et non pas l’inverse.
Les modèles financiers ne sont pas la réalité
Les calculateurs de retraite sont utiles, mais ils ne sont pas des machines à prédire l’avenir. Utilisez-les comme des outils directionnels, et non comme des coordonnées GPS.
Les marchés vont osciller. L’inflation va monter et descendre. Vos objectifs et votre tolérance au risque vont évoluer. La vie change. Votre plan doit changer aussi.
La résilience est plus importante que la perfection
Restez avec un plan “assez bon” que vous suivrez vraiment. Parce que le meilleur plan au monde ne sert à rien si vous abandonnez dès que les premiers problèmes surviennent.
Des gestionnaires de fonds traditionnels tels que Vanguard, Ameriprise, Fidelity et Schwab proposent des calculateurs de retraite en ligne. La plupart des conseillers financiers utilisent également des modèles de planification plus robustes.
Votre parcours financier : intentionnel ou par défaut ?
Personne n’atteint la liberté financière par accident. Le randonneur qui se tient au sommet de la montagne n’y est pas tombé. Les investisseurs les plus prospères ne sont pas toujours les plus futés ou les mieux payés. Ce sont ceux qui sont les plus intentionnels.
Ils dépensent de manière consciente. Ils investissent avec un objectif en tête. Ils planifient leur avenir.
Un excellent plan ne vous protégera pas contre l’avenir. Mais il vous empêchera d’être submergé par celui-ci.
Conseils pour lancer votre plan
Si vous commencez tout juste à investir sérieusement, voici un bon point de départ :
- Vivez avec moins que ce que vous gagnez (la discipline d’abord, les rendements après).
- Faites un inventaire et définissez vos objectifs.
- Automatisez vos économies et vos investissements.
- Constituez un fonds d’urgence.
- Minimisez vos dettes (en particulier les prêts à taux élevé).
- PCR: Planifiez. Corrigez le tir. Répétez.
Si vous ne changez pas de cap, vous finirez là où vous vous dirigez actuellement.
Vous consacrez probablement plus de 40 heures par semaine à gagner, dépenser et vous stresser au sujet de l’argent. Combien d’heures consacrez-vous à gérer cet argent ? Sortez du cycle qui consiste à attendre le prochain salaire, ou non. Le choix vous appartient.
Agissez dès aujourd’hui
Commencez par bloquer deux heures ce week-end pour rassembler vos informations financières et répondre à la question n°1 (De quoi je dispose ?). Utilisez un simple tableur. Voir votre situation financière résumée en un seul endroit est un premier pas éclairant. Ensuite, inscrivez un « point financier trimestriel » dans votre calendrier.
Si vous détestez regarder ces données, vous pouvez toujours annuler l’événement récurrent. Cependant, si cette nouvelle conscience améliore votre mode de vie, vous serez heureux de l’avoir essayé.
Le chemin vers la liberté financière n’arrive pas à vous. Il arrive par vous.
Comme toujours, investissez souvent et de manière avisée. Merci de m’avoir lu.