Planifier pour la prospérité
2025 approche à grands pas, c’est donc le moment idéal pour faire une pause et faire le point sur votre parcours financier. Pensez à où est allé votre argent cette année et comment il s’est aligné sur vos valeurs et vos objectifs. Vos dépenses reflètent-elles ce qui vous importe vraiment?
Peut-être que vous avez entrepris un projet d’amélioration de votre logement, que vous avez fait des folies pour des vacances inoubliables ou que vous avez priorisé l’épargne pour l’éducation de votre enfant. Ces choix faisaient-ils partie du plan, ou sont-ils survenus de manière improvisée ? Avez-vous respecté votre budget – ou a-t-il glissé entre vos doigts ?
C’est aussi le moment de réfléchir aux grands changements de vie qui ont pu modifier votre situation financière. L’arrivée d’un nouveau bébé, un changement de carrière, ou la retraite, peuvent redéfinir vos priorités et exiger un nouvel examen de votre stratégie.
Si vous n’avez pas encore de plan, pas de panique – il n’est jamais trop tard pour commencer. Que vous soyez toujours à la limite de vos revenus ou que vous disposiez d’un surplus financier, élaborer un plan vous donne de la clarté et du contrôle. Il s’agit d’aligner vos dépenses sur vos objectifs pour l’année à venir et sur votre vision d’avenir.
Voici la chose : la véritable indépendance financière n’est pas une question de poursuite d’un chiffre toujours insaisissable. Il s’agit de comprendre et de définir ce qui est suffisant. Et sans objectifs clairs et un plan réfléchi, il est beaucoup plus difficile de savoir ce qui est “suffisant” pour vous.
Alors, à l’approche de la nouvelle année, pourquoi ne pas saisir cette opportunité pour planifier votre prospérité ? Le chemin vers la liberté financière commence par la réflexion, l’intention et l’action. Il suffit de commencer.
Examen de vos placements
• Reconstituez votre fonds d’urgence
Si vous avez puisé dans votre fonds d’urgence cette année, c’est le moment de le remplir à nouveau, ou si vous n’en avez pas, c’est le moment d’en ouvrir un. Avoir ces fonds à portée de main peut vous aider à couvrir des dépenses surprises, telles que des réparations de voiture ou des dépenses médicales, sans avoir à recourir à des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé ou à la vente de placements à long terme.
Votre argent travaille-t-il pour vous ? Les taux d’emprunt restent obstinément élevés, tandis que les taux d’épargne ont légèrement diminué. Mais avec les fonds du marché monétaire d’aujourd’hui et les certificats de dépôt continuant de rapporter plus de 4 %, votre argent peut non seulement servir de coussin d’urgence, mais également rapporter des intérêts raisonnables.
• Complétez vos cotisations retraite
Si votre situation financière vous le permet, il peut être judicieux d’augmenter vos cotisations à votre ou vos comptes de retraite. Cette pratique peut être une bonne idée jusqu’à ce que vous atteigniez le montant maximum autorisé pour un IRA, un 401(k), un 403(b) ou leur équivalent en Roth.
Par exemple, si votre employeur vous propose un 401(k), vous avez jusqu’à la fin de l’année pour cotiser jusqu’à la limite de 23 000 dollars pour 2024. Les personnes de plus de 50 ans peuvent effectuer des cotisations complémentaires de rattrapage pouvant aller jusqu’à 7 500 dollars, pour un total de 30 500 dollars.
Si vous avez un compte d’épargne santé (HSA), pensez également à maximiser cette contribution – 4 150 dollars pour un particulier (5 150 dollars à partir de 55 ans) et 8 300 dollars pour une famille (9 300 dollars à partir de 55 ans).
Que vous utilisiez le HSA pour des économies à long terme ou des dépenses à court terme, il bénéficie de trois avantages fiscaux : le financement est déductible des impôts, la croissance n’est pas imposée et les retraits sont non imposables s’ils sont consacrés à des dépenses médicales admissibles.
[Pro-tip : Si vous êtes un accumulateur de richesses assidu, la plupart des plans HSA proposent des alternatives d’investissement, mais une étude a montré que seuls 12 % des détenteurs de comptes investissent dans d’autres actifs que l’argent. Explorez vos options.]
Stratégies de planification fiscale pour les gros revenus
• Envisagez une conversion mega-backdoor Roth… ou sa petite cousine
Cette stratégie de planification fiscale permet potentiellement aux personnes à revenu élevé de mettre encore plus d’argent dans un compte Roth, en contournant les plafonds de revenus d’un IRA Roth et les conséquences fiscales d’une conversion Roth ordinaire. Si votre régime de retraite au travail le permet, vous cotiseriez d’abord le montant maximum à votre 401(k) normal, puis vous cotiseriez des fonds après impôts jusqu’à la limite générale de compte de 69 000 dollars pour 2024 (y compris les contributions de l’employeur) ou 76 500 dollars si vous avez 50 ans ou plus. Vous voudrez transférer ces fonds (« distribution en cours de service ») aussi rapidement que possible vers un Roth 401(k) ou un Roth IRA pour minimiser tout impôt sur les rendements des investissements.
Si le régime de retraite parrainé par l’employeur ne permet pas à la fois (a) les cotisations après impôt et (b) les distributions en cours de service pour le mega-backdoor Roth, vous pourriez envisager la version plus petite, simplement appelée backdoor Roth. Avec cette stratégie, vous cotisez des fonds après impôts (jusqu’à 7 000 dollars ou 8 000 dollars si vous avez 50 ans ou plus) à votre IRA traditionnel, puis vous les convertissez immédiatement en un Roth IRA. (Remarque : si vous avez un solde précédent sur un IRA traditionnel, cela devient plus compliqué et pourrait déclencher une responsabilité fiscale sur la conversion.)
[Pro-tip : Un peu court de liquidités pendant les fêtes de fin d’année ? Utilisez la prolongation de l’IRA. Vous pouvez contribuer à votre IRA jusqu’à la date limite de dépôt des déclarations de revenus l’année prochaine et cela comptera pour l’année précédente. Autrement dit, jusqu’au 15 avril 2025, vous pouvez désigner une contribution à un IRA comme étant imputée au plafond pour l’année d’imposition 2024 ou 2025.]
• Récoltez les pertes fiscales
Alors que vous planifiez vos mouvements de fin d’année, vous entendrez inévitablement parler d’investisseurs qui envisagent de récolter des pertes fiscales dans leurs comptes de courtage imposables. La “récolte” fait référence à la vente d’investissements à perte pour compenser les gains en capital d’autres investissements. Vous utilisez ensuite le produit de la vente pour acheter un autre investissement, de sorte que vous restez globalement investi sur le marché. Ce dernier point est essentiel – c’est ce qui distingue la stratégie de la récolte de la synchronisation du marché.
[Pro-tip : La récolte peut aider à minimiser les impôts, mais gardez à l’esprit quelque chose appelé “vente à découvert”. L’IRS est d’accord avec vous pour vendre à perte, mais il n’aime pas ça quand vous vendez à perte et que vous rachetez rapidement le même investissement (ou un investissement “substantiellement identique”). En fait, le fait de racheter l’investissement dans les 61 jours (qui commencent 30 jours avant la vente et se terminent 30 jours après la vente) peut déclencher une vente à découvert et retarder la perte.]
C’est aussi le moment idéal pour faire une pause et réfléchir à la prémisse de cette stratégie. La récolte implique que vous ayez des pertes à récolter. Avec les marchés qui approchent une fois de plus des niveaux records, pourquoi avez-vous des investissements sous l’eau en premier lieu ?
Pensez-y. Si vous aviez acheté “le marché” (par exemple, un ETF S&P 500 ou des fonds indiciels similaires à large base), vous n’auriez pas subi de pertes importantes sur vos parts de fonds, car le marché est maintenant à un niveau record !
Cela signifie que les pertes que vous avez sont probablement dans vos sélections d’actions individuelles. C’est juste un rappel amical que choisir des gagnants d’actions individuels est difficile (même pour les professionnels) et une expérience humble.
Don caritatif
• Regroupez vos dons
Si vous prévoyez de faire des dons pour un montant similaire chaque année, songez à “regrouper” les dons dans une seule année. Cela pourrait augmenter votre déduction détaillée potentielle pour cette année.
• Faites un don d’actifs appréciés
Si vous avez d’importants gains en capital non réalisés, au lieu de vendre et de donner l’argent, envisagez de faire don des actifs appréciés. Si vous détaillez vos déductions, vous pouvez déduire la pleine valeur marchande des actifs appréciés, et vous n’aurez pas à déclarer les gains comme revenus imposables.
[Pro-tip : Pour les gros cadeaux, envisagez de recourir à un fonds conseillé par un donateur pour échelonner les dons tout en bénéficiant de l’effet “regroupement”.]
Ignorez le brouhaha
Ce mois-ci, les articles “d’actualité” commenceront à apparaître, vantant les “meilleurs placements de 2024”. Prendre des décisions de portefeuille sur la base de gros titres, c’est comme acheter une maison en fonction de la couleur de sa porte d’entrée.
Ne cherchez pas à suivre la tendance, à acheter l’action chaude ou à écouter l’histoire qui buzz. Restez calme et gardez la tête froide. Faites confiance à votre processus de planification.
Ne vous précipitez pas pour sauter sur les actions qui montent ou pour vous débarrasser de celles qui sont en bas de l’échelle. Douze mois semblent longs, mais en matière d’investissement, c’est un court terme. Souvent, les étoiles filantes d’aujourd’hui deviennent les traînardes de demain et vice versa. Il y a de bonnes raisons de changer entre les investissements, mais la poursuite de la performance n’en fait pas partie.
Certaines des stratégies ci-dessus peuvent être délicates, alors envisagez de vous entretenir avec un professionnel.
Avant tout, rappelez-vous que l’investissement est un outil, et non un plan.
Examinez (ou créez) votre plan financier, apportez les ajustements nécessaires, puis revenez à votre mode de vie idéal.
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Comme toujours, investissez fréquemment et intelligemment. Merci de m’avoir lu.
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Le contenu est fourni uniquement à des fins d’information. Il n’a pas pour but d’être ni ne devrait être interprété comme des conseils juridiques, fiscaux, de placement, financiers ou autres. Ce ne sont que des pensées aléatoires.
Cet article provient d’un contributeur externe non rémunéré, il ne représente pas les rapports de Benzinga et n’a pas été édité pour le contenu ou la précision.