Les lois de non responsabilité sont l’un des facteurs contribuant à l’augmentation des primes d’assurance automobile dans certains États. 12 États possèdent ces règles et exigent que votre assurance couvre vos blessures après un accident, peu importe la personne responsable.
Quelles sont les lois de non-responsabilité ? Dans un scénario typique, l’assurance du conducteur à l’origine de l’accident paie les dégâts, mais dans les États sans faute, votre propre police intervient pour gérer vos blessures, sans égard à la responsabilité. Cela repose sur la protection contre les blessures personnelles, ou PIP pour faire court, une couverture obligatoire dans ces États. La PIP prend en charge les coûts liés à l’accident, y compris les factures médicales et les salaires perdus. Des États tels que la Floride, le Michigan et New York ont adopté ce système, bien que chacun ait établi ses propres règles concernant la PIP et les poursuites subséquentes.
Voici un autre point : les États sans faute bloquent souvent les poursuites pour douleur et souffrance, sauf si les blessures atteignent un seuil critique, comme de graves préjudices ou le décès. L’objectif ? Moins de batailles judiciaires et, dans l’idéal, des primes moindres. Mais est-ce que cela fonctionne réellement ?
Les partisans des lois de non-responsabilité affirment qu’elles simplifient le processus des réclamations, car votre assureur paie directement votre demande de PIP. Cela devrait réduire les retards et les tracas juridiques. Un moindre nombre de poursuites pour douleur et souffrance pourrait réduire les coûts administratifs pour les compagnies d’assurance. Si ces économies se cumulent, elles pourraient se refléter dans des primes plus basses, en particulier dans les États où les limites de poursuite sont fermes.
Mais il y a un revers à la médaille. La couverture PIP coûte souvent plus cher que les paiements médicaux facultatifs dans les États où la responsabilité est engagée. Avec sa vaste portée (qui couvre les dépenses médicales, les revenus perdus et bien plus encore), les assureurs doivent faire face à des paiements plus importants. Le Michigan bénéficiait autrefois d’une couverture médicale illimitée en vertu de la PIP, ce qui avait fait monter les primes en flèche. Des modifications récentes permettent aux conducteurs de choisir des limites plus basses.
La fraude ajoute un autre échelon au gâchis de l’assurance. En Floride et à New York, les accidents sciemment provoqués et les fausses réclamations ont fait augmenter les coûts liés à la PIP, et les assureurs ont dû augmenter leurs primes pour compenser ces pertes. De plus, chaque conducteur blessé dans un État sans faute doit faire une réclamation auprès de sa propre compagnie, ce qui augmente le nombre de réclamations par rapport aux systèmes fondés sur la faute. Dans les États où la responsabilité est engagée, le nombre de réclamations est deux fois moins élevé, car c’est généralement seulement la personne responsable qui en fait une.
Comme nous l’avons mentionné, le montant des primes d’assurance dépend fortement de l’endroit où vous vivez. Des limites élevées de PIP, comme l’ancienne norme du Michigan, ont souvent tendance à signifier des taux plus élevés. Des limites strictes sur les poursuites peuvent souvent permettre de réduire les coûts. La fraude continue également de poser un énorme problème et les États capables de la combattre efficacement peuvent conserver des primes stables.
Prenons l’exemple de la Floride. Malgré les tentatives de réduire les poursuites, la fraude et les poursuites ont fait monter les primes bien au-dessus de la moyenne nationale. Les récents ajustements de la PIP du Michigan suggèrent que le fait de réduire la couverture pourrait alléger le fardeau. D’autres facteurs, comme la fréquence des accidents, les coûts médicaux et la densité des villes, contribuent à compliquer encore plus la situation.
Si vous vivez dans un État sans faute, il pourrait être judicieux de vérifier les montants minimums de votre PIP pour voir si la couverture supplémentaire a du sens. Connaissez le seuil de poursuite de votre État, car c’est lui qui fixe le niveau à partir duquel on peut demander des dommages-intérêts au-delà de la PIP. Le fait d’ajouter une protection contre les automobilistes non assurés ou mal assurés peut vous protéger des conducteurs ayant des polices d’assurance minimales, bien que la PIP intervienne dans les deux cas.
Une solide couverture de responsabilité est importante dans les États où la responsabilité est engagée. Si vous causez un accident, vous devrez couvrir les dommages causés à l’autre partie. La couverture facultative pour les paiements médicaux peut agir comme la PIP, mais elle a souvent une limite plus basse.
En conclusion, les lois de non-responsabilité sont-elles réellement un facteur contribuant à l’augmentation des primes ? C’est un vrai sac de nœuds. Elles peuvent simplifier les réclamations, réduire les poursuites et éventuellement réduire les coûts. Toutefois, la PIP obligatoire et les risques de fraude peuvent également faire grimper les primes. L’impact réel dépend des règles de votre État et des tendances plus larges. Comprenez bien les rouages de votre système local et choisissez une police d’assurance adaptée à vos besoins, et votre budget vous dira merci.