Les lois en matière d’accident sans responsabilité son l’un des facteurs qui expliquent pourquoi les primes d’assurance auto sont plus élevées dans certains États. Douze États font appliquer ces règles et exigent que votre assurance couvre vos blessures après un accident, quels qu’en soient les responsables.
Quelles sont les lois sans responsabilité? Dans une configuration typique, l’assurance du conducteur responsable paie votre facture, mais dans les États sans responsabilité c’est votre propre police qui prend le relais pour gérer vos blessures, indépendamment de la responsabilité. Cela repose sur la protection contre les blessures personnelles – le PIP en abrégé – une couverture obligatoire dans ces États. Le PIP prend en charge les coûts liés à l’accident, y compris les factures médicales et les salaires perdus. Des États comme la Floride, le Michigan et New York suivent ce système, bien que chacun ait ses propres règles concernant la PIP et les poursuites éventuelles.
Voici un autre point intéressant : les États sans responsabilité bloquent souvent les poursuites pour douleur et souffrance sauf si les blessures dépassent une certaine limite – comme des dommages graves ou la mort. Le but ? Diminuer le nombre de batailles judiciaires et idéalement, les primes d’assurance. Mais est-ce que cela fonctionne réellement comme il se doit ?
Les partisans des lois sans responsabilité disent que cela permet de simplifier le processus de demande d’indemnisation, car votre assureur paie votre réclamation PIP directement. Cela réduirait prétendument les retards et les complications juridiques. Moins de poursuites pour douleur et souffrance pourraient réduire les coûts administratifs des compagnies d’assurance et si ces économies s’accumulent, elles pourraient se traduire par des primes d’assurance plus basses, en particulier là où les limites de poursuite sont fermes.
Mais il y a un revers à la médaille. La couverture PIP coûte souvent plus cher que les paiements médicaux facultatifs dans les États où la responsabilité est engagée. Avec son vaste champ d’application – couvrant les dépenses médicales, la perte de revenus, et bien plus encore – les assureurs font face à des paiements plus importants. Par exemple, le Michigan avait une fois illimité des prestations médicales en vertu de la PIP, ce qui a conduit à une augmentation significative des primes d’assurance. Des changements récents ont permis aux conducteurs de choisir des limites plus basses.
La fraude ajoute une autre couche au problème de l’assurance. En Floride et à New York, les réclamations d’assurance PIP ont été gonflées par des accidents intentionnels et des réclamations exagérées ont fait augmenter les dépenses PIP et les assureurs frappés par ces pertes ont augmenté leurs primes pour équilibrer leurs livres. En outre, chaque conducteur blessé dans un État sans responsabilité dépose une réclamation auprès de sa propre compagnie, ce qui a pour conséquence d’augmenter le nombre de réclamations en comparaison avec les systèmes de responsabilité engagée (à faute). Dans les États où la responsabilité est engagée, le nombre de demandes est deux fois moins élevé car il s’agit habituellement de la seule personne responsable qui dépose une réclamation.
Comme nous l’avons mentionné, les primes d’assurance dépendent fortement de votre lieu de résidence. Des limites PIP élevées, comme l’ancienne norme du Michigan, ont tendance à se traduire par des tarifs plus élevés. Des limites strictes sur les poursuites peuvent souvent contenir les coûts. La fraude continue également de poser un problème majeur et les États qui parviennent à lutter efficacement contre la fraude peuvent maintenir des primes stables.
Prenons l’exemple de la Floride. Malgré le fait que les lois sans responsabilité aient pour objectif de diminuer le nombre de poursuites, la fraude et les poursuites ont entraîné une augmentation significative des primes d’assurance. Les récents ajustements de la PIP du Michigan laissent supposer que la réduction de la couverture peut alléger la charge. D’autres facteurs – la fréquence des accidents, les coûts médicaux et la densité urbaine – brouillent encore plus les pistes.
Si vous vivez dans un État sans responsabilité, il pourrait être judicieux de vérifier les limites minimales de votre PIP pour évaluer si une couverture supplémentaire a du sens. Connaissez le seuil de poursuite de votre État – cela fixe la barre pour réclamer des dommages au-delà de la PIP. Ajouter une assurance pour automobiliste non-assuré ou insuffisamment assuré peut vous protéger contre les conducteurs aux couvertures insuffisantes, bien que la PIP intervienne de toute façon.
Une assurance responsabilité solide est importante dans les États où la responsabilité est engagée. Si vous causez un accident, vous devrez couvrir les dommages causés à l’autre conducteur. La couverture facultative pour paiements médicaux peut agir comme le PIP, mais elle a souvent une limite inférieure.
En conclusion, les lois sans responsabilité sont-elles un véritable facteur contributif à l’augmentation des primes d’assurance? La réponse est mitigée. Ils peuvent simplifier les demandes d’indemnisation et réduire les poursuites et les coûts. Le PIP obligatoire et les risques de fraude peuvent faire grimper les taux. L’impact réel dépend des règles de votre État et des tendances plus larges. Comprenez comment fonctionne votre système local et choisissez une police qui vous convient – votre budget en sentira la différence.