Quand il s’agit d’argent et de technologie, les États-Unis ont longtemps été considérés comme une puissance. La Silicon Valley nous a offert tout, de l’iPhone à PayPal. Mais ces dernières années, alors que le monde de la fintech (technologie financière) a explosé, une question surprenante a commencé à émerger : les États-Unis prennent-ils du retard en matière d’innovation mobile dans le secteur fintech ?
Soyons honnêtes. Personne n’aime la paperasse administrative, surtout pas les start-ups en pleine expansion qui cherchent à perturber notre manière d’emprunter, d’épargner et d’investir. Mais à mesure que la fintech et le développement d’applications mobiles continuent d’évoluer ensemble, les professionnels du secteur ont de plus en plus le sentiment que les États-Unis pourraient bien se tirer une balle dans le pied en établissant trop de règles, et en manquant de flexibilité.
Quoi qu’il en soit, quel est l’enjeu de la fintech ?
Avant d’aller plus loin, décomposons rapidement les choses. La fintech est tout type de technologie qui améliore ou automatise les services financiers. Pensez aux applications de banque mobile, aux portefeuilles numériques, aux plateformes d’investissement, aux outils de paiement entre pairs et même aux plateformes d’échange de cryptomonnaies. Et comme nous vivons sur nos téléphones, presque toute cette innovation se fait via des applications mobiles.
La fintech et le développement d’applications mobiles sont donc naturellement étroitement liés. Si vous êtes une société de développement d’applications mobiles aux États-Unis cherchant à percer dans la fintech, vous le savez déjà.
Mais voici où les choses se compliquent : vous pouvez avoir la meilleure équipe, la meilleure application et un marché qui a faim de votre produit, mais si vous êtes enchevêtré dans un fouillis de règlements, votre lancement pourrait bien être retardé avant même de décoller.
La jungle de la réglementation américaine
Aux États-Unis, les entreprises fintech se retrouvent souvent face à un labyrinthe de règlements. Il n’y a pas une seule autorité centrale qui supervise la fintech. Au lieu de cela, vous avez un patchwork d’organismes fédéraux et étatiques, chacun avec ses propres règles.
Par exemple :
- La Securities and Exchange Commission (SEC) surveille les plateformes d’investissement.
- L’Office of the Comptroller of the Currency (OCC) gère les réglementations bancaires.
- Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) veille aux droits des consommateurs.
- Et puis il y a les régulateurs étatiques, en particulier si vous proposez des services de prêt ou de transmission d’argent.
Si vous développez une application fintech en Californie, vous pourriez faire face à des exigences complètement différentes de celles que vous pourriez avoir si vous faisiez la même chose à New York. Et si vous voulez servir des clients dans les 50 États ? Accrochez-vous.
Pendant ce temps, de l’autre côté de l’Atlantique…
Regardons maintenant le Royaume-Uni. En 2016, le gouvernement britannique a lancé le bac à sable réglementaire de la Financial Conduct Authority (FCA). L’idée ? Permettre aux start-ups fintech de tester des produits dans un environnement contrôlé sans avoir immédiatement besoin d’une approbation réglementaire totale.
C’est comme les roues d’entraînement pour l’innovation.
Le bac à sable a conduit à un boom de l’activité fintech. Les start-ups peuvent se concentrer sur l’amélioration de leur technologie, obtenir des retours d’utilisateurs et construire quelque chose de formidable sans craindre des amendes ou des fermetures dès le départ.
De la même manière, Singapour est devenu un favori dans la fintech grâce aux politiques visionnaires de l’Autorité Monétaire de Singapour (MAS). Ils ont injecté de l’argent dans les subventions à l’innovation, créé leur propre bac à sable, et offrent même un soutien direct aux start-ups fintech.
Le résultat ? Londres et Singapour sont maintenant considérés comme des centres mondiaux de la fintech, dépassant souvent les États-Unis dans l’innovation financière mobile.
Sommes-nous trop pointilleux ?
L’un des problèmes aux États-Unis est la complexité pure et simple. Chaque nouvelle application fintech mobile marche essentiellement sur un champ de mines juridique.
Disons que vous êtes une société de développement d’applications mobiles aux États-Unis travaillant avec une start-up qui souhaite lancer une nouvelle plateforme de prêt entre particuliers. Vous devez savoir si vous êtes :
- Un prêteur ou un simple facilitateur ?
- Soumis aux lois fédérales sur les prêts ou seulement à celles des États ?
- Obligé de détenir une licence d’établissement de transmission d’argent ?
Chaque réponse pourrait indiquer des obligations juridiques différentes. Et chaque faux pas pourrait équivaloir à des sanctions financières massives.
Ce n’est pas seulement déroutant ; c’est intimidant. Et c’est mauvais pour l’innovation.
Le coût de la prudence
En raison de cette incertitude réglementaire, de nombreuses start-ups basées aux États-Unis décident d’éviter certains secteurs fintech. Pourquoi prendre le risque ? Au lieu de cela, elles se concentrent sur des secteurs moins réglementés ou retardent les lancements de produits jusqu’à ce qu’elles puissent embaucher suffisamment d’avocats pour tout comprendre.
Ce n’est pas un signe d’un écosystème sain.
Entre-temps, les entreprises du Royaume-Uni ou de Singapour sont plus agiles, lancent plus de fonctionnalités et séduisent davantage d’utilisateurs à l’échelle mondiale – tout simplement parce que leurs gouvernements ont décidé d’adopter l’innovation au lieu d’en avoir peur.
L’ironie : la réglementation qui vise à protéger pourrait nuire aux consommateurs
Voici le paradoxe : bon nombre des règles américaines visent à protéger les consommateurs. Et c’est une bonne chose. Mais une réglementation excessive peut en réalité limiter le choix des consommateurs.
Si une application mobile de gestion de compte innovante ne peut pas être lancée à cause de la paperasserie administrative trop lourde, les consommateurs en pâtissent. Si les start-ups passent plus de temps à gérer les questions légales qu’à construire de bons produits, tout le monde en sort perdant.
Nous devons nous poser la question : ces règles protègent-elles les gens, ou maintiennent-elles simplement les gens ancrés dans de vieux systèmes financiers ?
Que faut-il changer ?
Nous ne disons pas de jeter le livre des règlements à la poubelle, mais peut-être est-il temps de le mettre à jour.
Voici ce qui pourrait aider :
- Créer un bac à sable réglementaire aux États-Unis. Cela permettrait aux entreprises de tester des produits fintech avec de vrais utilisateurs sous supervision réglementaire.
- Uniformiser les règles étatiques et fédérales. Un permis national pour certaines catégories fintech pourrait considérablement simplifier les choses.
- Rendre la réglementation plus agile. En technologie, les choses vont vite. La réglementation doit suivre le mouvement, et ne pas tout ralentir.
D’autres pays le font déjà. Les États-Unis ne devraient pas être en train d’essayer de rattraper leur retard.
Pourquoi cela est important pour les développeurs d’applications mobiles
Si vous êtes une société de développement d’applications mobiles aux États-Unis, vous ne faites pas que coder. Vous contribuez à façonner l’avenir de la finance. Mais il devient beaucoup plus difficile de construire cet avenir lorsque vos clients sont empêtrés dans des lois obsolètes ou chevauchantes.
Travailler avec des start-ups fintech signifie naviguer dans la complexité technique et juridique. Un environnement réglementaire clair et solide facilite le travail de tout le monde.
Plus les start-ups prospèrent, plus les développeurs le font aussi. Plus d’applications, plus de projets, plus d’innovation.
Alors, les États-Unis prennent-ils du retard ?
Oui, mais ce n’est pas irrémédiable.
Il est encore temps pour les États-Unis de rattraper leur retard et même de reprendre le leadership en matière d’innovation dans le secteur fintech. Mais il faudra plus que du talent et du capital-risque. Il faudra une volonté politique et des changements de politique qui mettent l’accent sur l’innovation et sur la sécurité.
En attendant, nous pourrions continuer de voir les idées les plus innovantes dans la fintech être lancées à Londres ou à Singapour, pendant que les développeurs américains attendent sur la touche.
Et c’est regrettable.
Parce que si il y a bien une chose que les États-Unis savent faire mieux que quiconque, c’est de construire l’avenir. Il faut juste arrêter de se tirer une balle dans le pied.