Êtes-vous prêt pour les distributions minimales requises (RMD) en tant que couple marié ?
La retraite doit être un moment pour profiter de ses économies durement gagnées, et non pour s’inquiéter de factures fiscales surprises. Mais si vous et votre conjoint avez des comptes défiscalisés tels que des IRA ou des 401(k), vous pourriez avoir besoin de vous préparer à des distributions minimales requises (RMD). Si vous vous trompez, vous risquez de payer des impôts inutiles, ou pire encore, de devoir faire face à de lourdes pénalités de l’IRS.
Quand les RMD commencent-elles pour les couples mariés ?
Le service des impôts américains exige que les particuliers commencent leurs RMD à partir de 73 ans (ou 75 ans pour ceux nés en 1960 ou après, en vertu du projet de loi SECURE 2.0). Mais si vous êtes marié, cette règle s’applique-t-elle à vous deux en même temps ?
La réponse courte : Non. Les RMD de chaque conjoint sont calculées séparément en fonction de leurs propres comptes et de leurs dates de naissance.
Les règles des RMD pour les couples mariés : ce que vous devez savoir
- Si les deux conjoints ont leur propre IRA ou 401(k) et ont atteint l’âge RMD, chacun d’eux doit effectuer des RMD en fonction de leur solde respectif et des facteurs d’espérance de vie de l’IRS.
- Si un seul époux a atteint l’âge RMD tandis que l’autre ne l’a pas encore atteint, seul le plus âgé sera tenu de faire des retraits.
- Si vous êtes le bénéficiaire unique de l’IRA de votre époux(se) et que ce dernier(e) décède, des options spéciales de report pour le conjoint survivant peuvent vous permettre de retarder ou d’ajuster les distributions pour minimiser les impôts.
Un conjoint plus jeune modifie-t-il vos RMD ?
Quand votre conjoint est plus jeune de 10 ans ou plus, oui ! Si votre conjoint a plus de 10 ans de moins que vous et est inscrit en tant que votre seul bénéficiaire principal. Dans ce cas, l’IRS pourrait vous permettre d’utiliser un autre barème d’espérance de vie pour calculer les RMD. Cela peut réduire le montant de votre retrait, ce qui pourrait potentiellement vous aider à conserver plus d’argent pour votre retraite plutôt que de le perdre à cause des impôts.
Éviter les erreurs RMD les plus courantes
- Manquer la date limite de RMD – Oublier de prendre votre RMD entraîne une pénalité de 25 % sur le montant que vous auriez dû retirer.
- Ne pas tenir compte de l’impact fiscal – Les RMD sont considérés comme un revenu imposable, ce qui pourrait vous faire basculer vers une tranche d’imposition plus élevée.
- Prendre le mauvais montant – Chacun des époux doit calculer et retirer ses propres RMD. Vous ne pouvez pas cumuler les retraits pour répondre aux exigences.
L’impact des RMD sur votre revenu imposable
Les RMD sont considérées comme un revenu ordinaire, ce qui signifie qu’ils sont imposés à votre taux d’imposition sur le revenu ordinaire. Ce revenu supplémentaire peut vous faire basculer vers une tranche d’imposition plus élevée, ce qui pourrait augmenter le montant que vous devez à l’IRS. Par exemple, si vos autres sources de revenus, telles que la sécurité sociale, les pensions ou les revenus de placement, vous placent déjà près du seuil d’une tranche d’imposition plus élevée, l’ajout des RMD pourrait se traduire par une facture fiscale beaucoup plus importante. De plus, un revenu imposable plus élevé peut entraîner des coûts supplémentaires, tels que des primes Medicare plus élevées (surtaxes IRMAA) et des impôts plus élevés sur vos prestations de sécurité sociale. Une planification fiscale stratégique pourrait vous aider à atténuer ces effets et à potentiellement conserver plus de votre argent pour qu’il travaille pour vous. Des groupes tels que Oxford Advisory Group mettent l’accent sur les RMD et sur les impôts liés à la retraite, et peuvent être une ressource pour obtenir de plus amples informations sur votre situation.
Combien coûteront vos RMD en impôts ?
De nombreux retraités sont choqués par l’impact fiscal des RMD. La bonne nouvelle ? Une planification intelligente peut vous aider à mieux comprendre comment minimiser les impôts et à conserver plus de votre argent.
Vous voulez savoir combien vous pourriez devoir ? Utilisez notre calculatrice gratuite pour estimer votre facture fiscale RMD en quelques secondes.
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