Lorsqu’il s’agit d’investir, même les conseils bien intentionnés d’un ami peuvent vous entraîner sur la mauvaise voie. C’est le message que l’experte en finances personnelles Suze Orman a délivré dans un récit récent de son podcast “Women & Money”, où elle a lancé un avertissement sévère contre l’achat de rentes indicisées, surtout lorsque la recommandation vient de quelqu’un de proche.
Les conseils de Suze Orman : ne mélangez pas amitié et finance
Dans le podcast, Orman a répondu à une auditrice nommée Betty, une veuve de 75 ans qui se décrit comme financièrement prudente. Betty a expliqué qu’un ami lui avait suggéré d’acheter une rente indicisée, affirmant que c’était sûr et que c’était un investissement intelligent. Les fonds proviendraient de l’encaissement de ses bons du Trésor américain à court terme.
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La réponse d’Orman a été immédiate et ferme : “Ne vous faites jamais acheter un investissement par un ami”.
Elle a souligné que de telles recommandations sont souvent motivées par des commissions de vente plutôt que par les meilleurs intérêts de l’investisseur. En fait, elle a noté qu’une rente indicisée de 50 000 dollars rapporterait probablement entre 2 500 et 3 000 dollars à l’ami de Betty.
Cette dernière a déclaré qu’elle était à la retraite depuis 11 ans et qu’elle profitait de sa vie, avec un revenu diversifié provenant de la sécurité sociale, d’une pension, de distributions minimales obligatoires et d’intérêts provenant de bons du Trésor américain. Selon Orman, ajouter une rente à ce mélange n’avait pas beaucoup de sens.
Qu’est-ce qu’une rente indicisée ?
Une rente indicisée est essentiellement un produit d’assurance qui lie sa croissance à la performance d’un indice de marché, comme le S&P 500. Au lieu d’investir directement sur le marché, la compagnie d’assurance crédite votre compte d’intérêts en fonction de la performance de cet indice.
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L’inconvénient, c’est que la croissance est limitée. Deux règles clés déterminent combien vous gagnez réellement :
- Taux de participation : Il définit le pourcentage du gain de l’indice qui est crédité sur votre compte. Par exemple, si le taux de participation est de 80 % et que l’indice augmente de 10 %, vous ne verriez qu’un gain de 8 %. Selon Investopedia, la plupart des contrats se situent dans une fourchette allant de 80 % à 90 %, bien qu’ils puissent être inférieurs.
- Plafond du taux : C’est le rendement maximum que vous pouvez obtenir sur une période donnée. Même si l’indice monte de 15 %, un plafond de 4 % signifie que les intérêts crédités s’arrêtent à 4 %.
Un des grands arguments de vente des rentes indicisées est que votre investissement initial – le capital – est protégé. Même si le marché chute, votre compte ne perdra pas de valeur, et la plupart des contrats garantissent au moins un petit taux d’intérêt minimum, généralement entre 0 % et 3 %.
Les inconvénients potentiels
Sur le papier, les rentes indicisées semblent être un moyen sûr d’obtenir une certaine croissance liée au marché sans risquer votre argent. Mais il y a des inconvénients dont il faut être conscient :
- Vos gains sont limités. Les taux de participation et les plafonds signifient que vous ne profiterez pas de toute la hausse dans un marché fort.
- Vous pourriez faire face à des frais élevés. Si vous avez besoin d’accéder à votre argent avant la fin de la période de rachat – qui peut durer jusqu’à 10 ans – vous paierez probablement une pénalité.
- Les rendements peuvent être en retard par rapport à l’inflation. Les taux garantis sont rassurants, mais s’ils ne suivent pas l’augmentation des coûts, votre pouvoir d’achat pourrait diminuer avec le temps.
- Cela dépend de l’assureur. Une rente n’est solide que si la société qui la soutient l’est aussi. Si l’assureur rencontre des problèmes financiers, votre argent pourrait être en danger, même si les fonds de garantie des États offrent une certaine protection.
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Pourquoi Orman dit « non »
Pour les retraités comme Betty, qui ont déjà des sources de revenus fiables, Orman soutient que les rentes indicisées ajoutent une complexité et des coûts inutiles. Elle recommande plutôt des investissements simples sur le marché, tels que des fonds indiciels à faible coût ou des FNB qui suivent le S&P 500.
“Si vous voulez investir dans un indice, achetez simplement l’indice Standard and Poor’s 500, avec le Vanguard, le FNB VOO, ce serait bien mieux”, a conseillé Orman.
Le fond de l’affaire
Les rentes indicisées peuvent offrir une protection garantie et une certaine croissance liée au marché, mais elles comportent des limites qui ne conviennent pas à tous les retraités. Comme Orman l’a bien fait comprendre, la décision d’acheter ne devrait jamais être basée sur une pression exercée par un ami, surtout lorsqu’il y a des commissions impliquées.
Avant de s’engager dans une rente ou un investissement, il est préférable de consulter un conseiller financier qualifié qui pourra vous aider à peser le pour et le contre à la lumière de vos objectifs de retraite.
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