Les cryptomonnaies sont déjà en train de redéfinir notre façon de dépenser l’argent. De plus en plus, les gens s’éloignent des services financiers traditionnels et de leurs fournisseurs pour la commodité et les systèmes décentralisés que les cryptomonnaies offrent. L’émergence d’innovations telles que les prêts en cryptomonnaies, les comptes d’épargne en cryptomonnaies et les portefeuilles Bitcoin a suscité des conversations sur le potentiel de transformation des outils financiers basés sur la cryptomonnaie dans les échanges.
Les récents développements dans le paysage mondial de la cryptographie, y compris la demande de cadres réglementaires favorables, l’influence financière croissante de la génération Z et l’amélioration de l’accès aux prêts en cryptomonnaies, accélèrent la transition vers un écosystème financier plus intégré. Avec plus de clarté réglementaire et une adoption croissante, l’implication des bourses de cryptomonnaies dans cette évolution est inévitable. Cela suggère qu’en 2027, de nombreuses plateformes d’actifs numériques pourraient devenir des institutions financières à part entière, offrant des services tels que des comptes rémunérés, des prêts adossés à la cryptomonnaie et des solutions de paiement transparentes.
Des réglementations en cryptomonnaies de plus en plus rationalisées
L’un des principaux jalons réglementaires pour le marché de la cryptomonnaie en 2024 a été l’approbation des ETF Bitcoin au comptant par la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis en janvier. En juillet, l’approbation des ETF Ethereum au comptant a suivi, permettant aux gens d’échanger les deux plus grandes cryptomonnaies comme des instruments financiers dans le monde financier traditionnel.
La victoire électorale de Donald Trump et les déclarations pro-crypto qui ont suivi, ainsi que les initiatives offertes par la nouvelle administration présidentielle, ont eu une influence significative sur la réglementation des cryptomonnaies à la fin de 2024.
Cependant, les changements les plus radicaux devraient avoir lieu vers 2026-2027, alors que plusieurs pays alignent leurs stratégies pour la taxation des transactions cryptographiques. Le G20 a choisi 2027 comme année où ses membres pourront taxer ces transactions. À l’échelle mondiale, 48 pays se sont engagés à adopter une norme de transparence fiscale d’ici 2027, introduisant l’échange automatique d’informations entre les juridictions pour lutter contre l’évasion fiscale sur les plateformes cryptographiques.
D’autres pays, comme le Royaume-Uni, ont déjà prévu que leur réglementation de la cryptomonnaie entrerait en vigueur en 2026, établissant des règles plus claires pour les actifs numériques et les opérations d’échange de cryptomonnaies. De même, La Corée du Sud se prépare à mettre en œuvre des politiques de taxation des cryptomonnaies d’ici 2027.
Simultanément, les institutions financières traditionnelles approfondiront également leur implication dans le secteur des cryptomonnaies. À partir de janvier 2026, les banques devront divulguer leur exposition aux actifs numériques, ce qui signalera une intégration plus étroite des finances traditionnelles et des cryptomonnaies.
Donner accès au système bancaire
Malgré les divers développements dans le domaine de la finance traditionnelle, l’inclusion financière est toujours un mirage en raison des nombreuses limitations que rencontre le citoyen moyen. Par exemple, les banques sont centralisées et elles ont des processus rigoureux qui les rendent plus favorables à certains qu’à d’autres. Par exemple, la Bank of America exige un dépôt d’ouverture minimum pouvant aller jusqu’à 100 $, selon le type de compte que vous choisissez. D’autres banques peuvent facturer divers frais, y compris des frais de transaction pouvant atteindre 3 %, des frais de maintenance mensuels et des frais de virement qui entament profondément les économies des gens.
Cependant, tout le monde n’a toujours pas accès à ces services financiers, car de nombreuses banques, y compris JP Morgan Chase et Wells Fargo, opèrent principalement dans les zones urbaines ou métropolitaines et proposent des options de services à distance limitées. Selon la Banque mondiale, 1,4 milliard de personnes (soit 17 % de la population mondiale) n’avaient pas de compte bancaire en 2021. C’est là que les cryptomonnaies et la finance décentralisée, en tant qu’instruments pour des méthodes de financement inclusives, entrent en jeu.
Services de prêt et d’investissement décentralisés
Les banques et les prêteurs traditionnels proposent différents produits de prêt. Cependant, il est presque impossible d’accéder à des prêts dans certains pays en raison de leur bureaucratie stricte, de leur paperasse et de leurs taux d’intérêt records. Par exemple, le Zimbabwe et l’Argentine ont un taux d’intérêt pour les prêts de 170,29 % et 97 % respectivement, ce qui rend les prêts impossibles pour les particuliers et les entreprises du pays. Le taux d’intérêt moyen des prêts offerts par les banques en 2023, sur la base de 83 pays, était de 14,19 %, tandis que le taux d’intérêt général moyen des prêts sur l’ensemble des jetons et des plateformes de cryptomonnaies est d’environ 6,06 %.
Actuellement, les protocoles et les plateformes décentralisés proposent des prêts en cryptomonnaies et des services d’investissement tels que le « yield farming » et le prêt en cryptomonnaies aux utilisateurs. Ces fonctionnalités DeFi sont similaires à ce que l’on trouve dans la banque traditionnelle, permettant aux clients d’obtenir des prêts adossés à la cryptomonnaie.
Cependant, ces prêts en cryptomonnaies décentralisés sont plus faciles à obtenir. Ils ne nécessitent aucun papier ou vérification de crédit. Ils sont également versés instantanément, ce qui les rend plus accessibles. Par exemple, le taux d’approbation moyen des prêts sur les protocoles DeFi est presque de 100 % si les exigences sont satisfaites. En revanche, les grandes banques n’avaient approuvé que 13 % des prêts aux petites entreprises en 2023.
Le rôle croissant des cryptomonnaies dans les systèmes de paiement
Les entreprises intègrent de plus en plus les paiements en cryptomonnaies dans leurs plateformes Web pour introduire des transactions sécurisées et économiques. Le marché des passerelles de paiement en cryptomonnaies, évalué à 1,2 milliard de dollars en 2023, est en croissance à un TCAC de plus de 15 % de 2024 à 2032.
Un développement notable a eu lieu en mai 2024, lorsque Coinbase Commerce s’est associée à Crypto.com Pay pour lancer une passerelle de paiement en cryptomonnaies sur le Web pour le commerce électronique, le jeu et les services financiers. Ce système augmente l’efficacité des transactions, convertit les cryptomonnaies en monnaies fiduciaires de manière transparente et réduit la complexité opérationnelle, ce qui reflète l’adoption croissante de la cryptomonnaie dans les opérations quotidiennes.
Les analystes de McKinsey prévoient une croissance annuelle des revenus dans le secteur des paiements en cryptomonnaies d’environ 10,3 %, le marché mondial des paiements numériques lui-même augmentant de 25 % par an d’ici 2027. D’ici là, les cryptomonnaies devraient probablement représenter une part importante des méthodes de paiement alternatives à l’échelle mondiale.
Avec un rôle croissant des portefeuilles et des bourses de cryptomonnaies dans la gestion de ces transactions, 2027 verra un soutien direct aux plateformes d’actifs numériques pour agir en tant que deuxièmes banques pour les utilisateurs, ce qui leur permettra de recevoir des fonds directement, de les envoyer à différentes banques et d’opérer au sein d’un système bancaire hybride synchronisé.
L’influence de la génération Z
La structure bancaire actuelle a révolutionné la gestion de la richesse pour les baby-boomers (personnes âgées de 60 à 78 ans). Cependant, les jeunes adultes de la génération Y et de la génération Z considèrent ces structures bancaires comme obsolètes, coûteuses et lentes. Par conséquent, la nouvelle génération cherche des banques et des courtiers en cryptomonnaies moins encombrants et opaques.
Les rapports de Coinbase révèlent que 55 % des jeunes adultes de la génération Z préfèrent déplacer leurs fonds on-chain plutôt que d’utiliser des plateformes bancaires numériques. De même, une enquête Bitget menée entre janvier 2022 et janvier 2023 a révélé que 21 % du groupe de la génération Z détenait des cryptomonnaies. Cette tendance est due à l’inclinaison du groupe pour les technologies modernes telles que la blockchain et les actifs numériques, associée à leur manque d’exposition à la crise financière, car ils sont nés après le krach de 2008.
31 % des membres de la génération Z ont déclaré, dans une enquête de Tink, que leur banque risquait de les perdre en tant que clients si les outils et services numériques n’étaient pas mis à jour. C’est pourquoi ils affichent un plus grand nombre de portefeuilles de cryptomonnaies que leurs homologues plus âgés.
L’avenir de la finance est déjà en train d’être façonné par les utilisateurs de la génération Z, qui à 2025 représentera plus de 25 % de la main-d’œuvre. Leurs préférences pour les alternatives financières numériques stimulent la concurrence entre les banques traditionnelles et les bourses de cryptomonnaies, forçant les deux secteurs à introduire des solutions hybrides qui combinent les éléments des finances traditionnelles et numériques.
Le futur et la fonctionnalité bancaire
Au-delà de 2025, l’une des plus grandes anticipations est l’expansion des bourses de cryptomonnaies pour soutenir une meilleure inclusion financière à l’avenir. Actuellement, les bourses de cryptomonnaies ont déjà intégré des éléments de la finance traditionnelle dans leurs services, tels que les comptes d’épargne en cryptomonnaies, les cartes de crédit en cryptomonnaies et les prêts en cryptomonnaies. Beaucoup d’entre eux sont en progression, car ils offrent aux utilisateurs une plus grande accessibilité et flexibilité.
Ces services fonctionnent de manière similaire à ce que l’on trouve dans le monde conventionnel, montrant l’énorme potentiel de l’industrie de la cryptographie. Avec des cadres réglementaires plus clairs et un meilleur support pour les cryptomonnaies, les bourses de cryptomonnaies auront plus de liberté pour créer de nouveaux cas d’utilisation pour les actifs numériques.
Par exemple, nous pourrions voir davantage de structures financières hybrides avec des échanges offrant un mélange de services basés sur la cryptomonnaie ou liés à la monnaie fiduciaire. Cela créera des opportunités pour les pièces stables et les actifs tokenisés d’agir en tant qu’alternatives à la monnaie fiduciaire. Ils peuvent être utilisés pour des prêts adossés à la cryptomonnaie, des comptes rémunérés concurrentiels et d’autres fonctions bancaires quotidiennes. De plus, les solutions de paiement transfrontalières proposées par les bourses de crypt