Pour que les cryptomonnaies s’insèrent véritablement dans le courant dominant, le système bancaire doit devenir un participant à part entière et actif. Si l’éthique décentralisée de la cryptographie contraste souvent avec la nature centralisée des banques, cette même dichotomie met en lumière le fait que leur intégration n’est pas seulement bénéfique, mais essentielle à une adoption généralisée.
Les banques apportent à la table des avantages sans précédent dont la crypto a cruellement besoin. Ce sont des experts dans la construction de relations clients avec tout le monde, la portée massive de leur réseau numérique et physique, et une familiarité institutionnalisée dans la navigation dans des environnements réglementaires complexes.
De plus, les banques veulent être des acteurs de la cryptographie, mais elles ne pouvaient pas rendre publiques leurs aspirations. Depuis plus d’une décennie, les banques ont systématiquement montré un fort intérêt pour le marché des cryptomonnaies à travers leurs expérimentations continues, mais elles ont été bloquées par des pressions réglementaires agressivement hostiles. Les régulateurs ont été si hostiles, en fait, que les banques se sont empressées de publier leur scepticisme pour la crypto dans une tentative d’apaisement.
Mais l’assouplissement des pressions réglementaires pourrait enfin permettre aux banques de se jeter à bras ouverts dans la cryptographie, publiquement, et avec elle, le début de l’adoption généralisée de la cryptographie.
Les actions des banques parlent plus fort que les mots
Malgré leurs réserves publiques, les banques ont constamment exploré et investi dans les technologies blockchain et crypto au cours de la dernière décennie. En 2015, 25 grandes banques, dont JPMorgan et Goldman Sachs, se sont associées à R3 pour développer des technologies de registres distribués. En 2019, PNC Bank est devenue la première banque américaine à traiter des paiements transfrontaliers en utilisant RippleNet, soulignant ainsi les applications pratiques que les banques ont trouvées dans les solutions blockchain.
Même si Jamie Dimon, l’enfant terrible des banquiers anti-crypto, jette constamment le doute sur la légitimité et la longévité de la crypto, la banque qu’il dirige continue de doubler, voire de tripler sur les technologies de la crypto. En 2019, JPMorgan a étendu son réseau d’information interbancaire basé sur la blockchain à plus de 340 banques, facilitant ainsi l’échange d’informations de paiement en temps réel. La même année, JPMorgan est même allé jusqu’à présenter le JPM Coin, un jeton numérique soutenu par le dollar conçu pour faciliter les paiements instantanés entre clients institutionnels. En octobre 2023, le JPM Coin gérait environ 1 milliard de dollars de transactions par jour.
Esquiver l’hostilité réglementaire croissante
Pourquoi alors, alors que les banques investissent massivement dans la cryptographie, s’opposent-elles simultanément et très publiquement à celle-ci ? C’est simple, ils essaient de minimiser les retombées réglementaires.
Au cours de la dernière décennie, les régulateurs, en particulier ceux des États-Unis, ont mené une campagne agressive contre l’industrie des cryptomonnaies. Dès 2015, le régulateur bancaire FinCEN a infligé une amende de 700 000 dollars à Ripple Labs pour avoir sciemment violé le Bank Secrecy Act en agissant en tant qu’entreprise de services monétaires sans enregistrement approprié. En 2019, le FinCEN a publié un avis mettant en lumière l’utilisation illicite des monnaies virtuelles convertibles (CVC) pour le blanchiment d’argent et d’autres crimes financiers, exhortant les banques à renforcer leur surveillance et leur déclaration des activités suspectes liées aux CVC. En 2022, le FDIC, un régulateur bancaire beaucoup plus important, est intervenu, exigeant des banques qu’elles notifient l’agence avant de s’engager dans des activités liées à la crypto.
Lors de la crise bancaire de 2023, déclenchée par la hausse rapide des taux d’intérêt de la Fed, le risque de la cryptographie a de nouveau été mis en avant par les régulateurs et les politiciens, ce qui a conduit à la disparition rapide des banques bien connues pour être favorables à la cryptographie. En janvier 2023, la Réserve fédérale, le FDIC et l’OCC ont publié une déclaration commune mettant en lumière les risques associés aux actifs cryptographiques, en mettant l’accent sur les préoccupations liées à la fraude, aux incertitudes juridiques et à la volatilité. Lorsque les trois principaux régulateurs bancaires ont émis un avertissement aussi spécifique, le message a été reçu haut et fort. Les banques favorables à la crypto telles que Silvergate, Signature et Silicon Valley Bank (dans une moindre mesure) ont ensuite été mises en avant par les médias et les politiciens tels qu’Elizabeth Warren, ce qui a conduit à leur disparition rapide.
Avec ce genre d’hostilité réglementaire, est-il étonnant que les banques se précipitent pour faire des déclarations très publiques et très anti-crypto ?
L’adoucissement de l’environnement réglementaire soulève tous les bateaux
Avec la nouvelle administration clairement favorable à la cryptographie en 2025, les banques sont enfin libres de dire ce qu’elles font activement depuis plus d’une décennie : la crypto est IN.
À un rythme rapide, tous les principaux régulateurs bancaires des États-Unis ont adouci leur ton sur la cryptographie en 2025. Le FDIC a annulé les directives précédentes qui exigeaient une notification préalable pour les activités liées à la crypto, simplifiant ainsi le processus pour les banques de s’engager dans des actifs numériques. L’OCC a précisé que les banques nationales pouvaient fournir des services d’exécution et de garde d’actifs cryptographiques, leur permettant ainsi d’acheter et de vendre des actifs détenus en garde à la demande du client. Enfin, le conseil de la Réserve fédérale a annoncé le retrait des directives pour les banques liées à leurs activités d’actifs cryptographiques et de jetons en dollars, s’alignant ainsi sur les positions mises à jour de l’OCC et du FDIC.
Aujourd’hui, les banques expriment enfin publiquement leur soutien à la cryptographie, comme en témoigne la décision du PDG de JPMorgan Chase, Jamie Dimon, d’autoriser ses clients à négocier des bitcoins. Avec toutes les ressources du système bancaire, nous pourrions voir enfin le coup d’envoi de l’âge d’or de l’adoption généralisée des cryptomonnaies, à partir de 2025.
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