L’historique des paiements de loyer et des factures d’électricité pourrait bientôt aider des millions de personnes à sécuriser un prêt hypothécaire. La Federal Housing Finance Agency (FHFA) a informé Fannie Mae et Freddie Mac qu’ils peuvent désormais accepter le VantageScore 4.0, un modèle de notation de crédit qui prend en compte les paiements de loyer et les factures de services publics effectués à temps, aux côtés du score FICO qui a longtemps dominé le marché.
Les faits: Contrairement au score FICO classique, qui ne prend pas en compte les factures de logement et de téléphone, le VantageScore 4.0 puise des informations dans les comptes de loyer, de services publics et de télécommunications, selon Investopedia. Les créateurs de ce modèle expliquent que ce changement pourrait ouvrir le marché à environ cinq millions de nouveaux acheteurs.
Le modèle a été validé aux côtés du FICO 10T en 2022, mais la FHFA a laissé aux prêteurs et aux deux entreprises gouvernementales le gros du travail, notamment la création de nouveaux logiciels, l’analyse des investisseurs et l’élaboration de nouvelles normes de titrisation.
Les prêteurs préviennent que l’adoption de ce modèle ne se fera pas du jour au lendemain. “Je ne sais pas combien de temps cela va prendre, mais ce ne sera pas rapide. Il est peu probable que cela se fasse cette année, a déclaré Phil Crescenzo Jr., vice-président de Nation One Mortgage Corp.
Michael McCarthy, directeur de PRMG à Naples, en Floride, est d’accord. “Faire un paiement à temps est une preuve de solvabilité… cela devrait compter pour quelque chose”, déclare-t-il.
L’analyste Christopher Whalen, président du Whalen Global Advisors LLC., a été plus direct. “Il est peu probable que l’industrie hypothécaire et les acheteurs mondiaux d’hypothèques et de titres adossés à des créances hypothécaires adoptent le VantageScore de sitôt”, a-t-il déclaré.
Pourquoi c’est important Les groupes de travail ont demandé à la FHFA de fournir des grilles tarifaires claires et des règles de souscription avant que les prêteurs adoptent ce modèle.
Fannie et Freddie indiquent que des directives détaillées sont en cours d’élaboration et notent que les prêteurs peuvent continuer à utiliser les rapports tri-merge actuels pendant que la refonte des notations est mise en œuvre jusqu’en 2025.
Jusqu’à présent, les emprunteurs peuvent toujours demander aux prêteurs de documenter manuellement 12 mois de loyers pour renforcer les dossiers à la limite, a déclaré Crescenzo, “Vous n’avez pas besoin de Vantage pour le faire.” Si le calendrier est respecté, le VantageScore pourrait devenir obligatoire pour les nouveaux prêts conformes d’ici la fin de l’année 2025.
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