Les lois d’indemnisation sans égard à la responsabilité sont l’un des facteurs qui contribuent à l’augmentation des primes de l’assurance auto dans certains États. Douze États adoptent ces règles et exigent que votre police d’assurance couvre vos blessures après un accident, quelle qu’en soit la cause.
Quelles sont ces lois ? Dans une configuration typique, l’assurance du conducteur fautif paie vos dommages, mais dans les États sans égard à la responsabilité, votre propre police d’assurance intervient pour gérer vos blessures, sans tenir compte de la responsabilité. Ceci repose sur la Protection contre les blessures personnelles, ou PIP, une couverture obligatoire dans ces États. Le PIP prend en charge les coûts liés à l’accident, y compris les factures médicales et les salaires perdus. Des États comme la Floride, le Michigan et New York suivent ce système, bien que chacun ait ses propres règles concernant le PIP et les poursuites judiciaires subséquentes.
Voici un fait intéressant : les États sans égard à la responsabilité bloquent souvent les poursuites pour douleur et souffrance, sauf si les blessures atteignent un seuil critique, comme des lésions graves ou la mort. L’objectif ? Moins de batailles judiciaires et, idéalement, des primes plus basses. Mais est-ce que cela fonctionne réellement comme cela est censé être ?
Les partisans des lois sans égard à la responsabilité affirment que ces dernières simplifient le processus de réclamation, car votre assureur paie directement votre demande de PIP. Cela réduirait soi-disant les délais et les complications juridiques. Le nombre de poursuites pour douleur et souffrance diminuerait, ce qui pourrait réduire les coûts administratifs des compagnies d’assurance. Si ces économies s’accumulent, elles pourraient apparaître sous la forme de primes moins élevées, surtout là où les limites légales sur les poursuites sont strictes.
Mais il y a un revers de la médaille. La couverture PIP coûte souvent plus cher que les paiements médicaux facultatifs dans les États où la responsabilité est engagée. Avec sa large portée, qui couvre les frais médicaux, la perte de revenus, et plus encore, les assureurs sont confrontés à des paiements plus élevés. Le Michigan offrait autrefois des prestations médicales illimitées dans le cadre du PIP, ce qui a fait grimper les primes. Ces dernières années, des changements ont été apportés pour permettre aux conducteurs de choisir des limites inférieures.
La fraude ajoute un autre niveau de complexité au problème des assurances. En Floride et à New York, les accidents simulés et les demandes gonflées ont fait grimper les coûts du PIP, et les assureurs, qui ont dû subir ces pertes, ont augmenté les primes pour compenser. De plus, chaque conducteur blessé dans un État sans égard à la responsabilité dépose une réclamation auprès de sa propre compagnie, ce qui augmente le nombre de réclamations par rapport aux systèmes fondés sur la responsabilité. Dans les États où la responsabilité est engagée, le nombre de réclamations est deux fois moins élevé, car c’est généralement la personne responsable de l’accident qui dépose une réclamation.
Comme nous l’avons mentionné, le montant des primes d’assurance dépend beaucoup de l’endroit où vous vivez. Des limites élevées pour le PIP, comme celles qui étaient en vigueur dans le Michigan, ont tendance à entraîner des primes plus élevées. Des plafonds stricts sur les poursuites judiciaires peuvent souvent contenir les coûts. La fraude continue d’être un problème majeur, et les États qui réussissent à combattre la fraude de manière efficace peuvent maintenir des primes stables.
Prenons l’exemple de la Floride. Malgré des efforts pour limiter les litiges, la fraude et les poursuites ont fait grimper les primes bien au-dessus de la moyenne nationale. Les ajustements récents du PIP du Michigan laissent entendre qu’une réduction de la couverture pourrait alléger la charge. D’autres facteurs, tels que la fréquence des accidents, les coûts médicaux et la densité de la population, compliquent encore plus l’image d’ensemble.
Si vous vivez dans un État sans égard à la responsabilité, il pourrait être judicieux de vérifier vos minimums de PIP pour évaluer si la couverture supplémentaire a du sens. Connaissez le seuil des poursuites de votre État : il détermine les barèmes pour les réclamations au-delà du PIP. L’ajout d’une couverture pour les conducteurs non assurés ou insuffisamment assurés peut vous protéger contre les conducteurs aux polices maigres, bien que le PIP intervienne dans les deux cas.
La couverture de responsabilité civile solide est importante dans les États où la responsabilité est engagée. Si vous êtes responsable d’un accident, vous devrez payer les dommages causés à l’autre partie. La couverture facultative pour les paiements médicaux peut fonctionner comme le PIP, mais le plafond est souvent plus bas.
En conclusion, les lois sans égard à la responsabilité sont-elles un vrai facteur contribuant à l’inflation des primes ? La réponse n’est pas simple. Elles peuvent rationaliser les réclamations et les poursuites, et éventuellement réduire les coûts. Le PIP obligatoire et les risques de fraude peuvent faire augmenter les tarifs. L’impact réel dépend des règles de votre État et des tendances plus larges. Comprenez le système local et choisissez une police d’assurance qui convient à votre budget ; vous sentirez la différence.